次，现在举例就喜欢拿阿狸来开涮。
“是的，我们要考虑品牌，也要考虑用户生命周期。”
说到这，樊红阳脸色一变，郑重说道：“张总，必须得对一部分用户调高利率了。”
“什么情况？你说说。”
张益达也知道樊红阳性格稳重，有的放矢的一个人，不会无缘无故调高利率的。
“P2P从13年开始兴起，网贷借款则是从15年兴起。
消费金融的用户严格来说都是银行不要的次级用户。
这些人抗风险能力很弱，基本上就靠工资收入来支撑提前消费。
一旦发生点什么变故，比如说失业了，行业不景气，经济不景气，他们的还款能力就会出现问题。
甚至这些情况都不发生的话，一个消费金融用户的生命周期也不会超过3年。
一个人自制力太差的话，陷入消费升级的陷阱后，很容易迷失自己。
不断借钱消费，还款能力越来越差。
工资无法支撑每月还贷后，就开始借新还旧，套现信用卡。
直到负债越来越高，最终产生“爆炸”。这也会形成很大的信贷泡沫。
因为银行等金融机构的借款会录入央行征信，而P